台灣房貸平均借款金額約500萬元，房貸壽險平均保額570萬元，比房貸借款金額還高，且南部客戶對房貸壽險接受度更高，其中女性由於死亡率低，買房貸壽險的保費支出，會比男性便宜。

目前市場第一大房貸壽險公司是法國巴黎人壽（簡稱法巴人壽）。法巴人壽到去年底的房貸壽險有效契約保額已達907億元，若再加計其他壽險公司房貸壽險保額，全市場房貸壽險有效契約總保額已突破1000億元。

房貸壽險風行歐美，在國外都沒有問題，唯獨在台灣因為被歸為「借貸保險商品」，依照人身保險商品審查應注意事項規定，目前只有「金融機構」才能擔任借貸保險商品的要保人，消費者反而不能擔任要保人。可見台灣「過時」的保險法令超多，需要正視修改。

不 過，法巴人壽表示，目前房貸壽險平均保額570萬元，其實遠高於台灣人平均壽險保額135萬元，也比平均房貸借款約500萬元多。此外，台灣南、北房價雖 然「差很大」，但南北房貸壽險保額相差不多，顯示台灣南部客戶，尤其是有「好厝」的高資產族，對房貸壽險的接受度比北部人還高。

購 買房貸壽險這類保障型商品，女性的保費也低於男性。因為壽險生命表中，男性的死亡率高於女性，若同樣都是30歲、購買20年期、保額300萬元房貸壽險保 單，女性躉繳保費9萬多元，男性躉繳保費卻要17到18萬元。若房子登記在女主人名下，以女性為貸款戶投保，確實比較省。【聯合報╱記者孫中英／台北報 導】

台灣房貸壽險總保額已突破1000億元，但現行法令卻規定，房貸壽險的「要保人」是銀行，不是消費者。銀行沒繳費、可行使權利，消費者繳保費，卻沒有權利，假使房貸戶想申請保單解約，會發現保單可能「解不掉」，問題一籮筐。

保險學者建議，房貸壽險應由房貸戶擔任要保人，如果銀行要確保債權，就該自己付錢買保險。金管會保險局也已在內部會議中定調，考慮將房貸壽險的「要保人」，修改為「房貸戶」。金管會委員林建智說，會站在保障消費者權益的前提下，督促保險局檢討本案。

台灣房貸放款餘額已達5.2兆，近年銀行及壽險業大力推廣「房貸壽險」，鼓勵消費者申辦房貸時，再買張壽險保單。

萬一房貸戶因為死亡或全殘，無力償還房貸，房貸壽險的保險金將優先清償銀行貸款。

房貸壽險就是幫銀行的債權買保險。但根據法令，房貸壽險的「要保人」（即付保費者），是「銀行」，房貸戶的角色，只能算是在幫銀行「代繳保費」。

        油價雙漲，衝擊企業獲利，經濟部長施顏祥昨日宣布，將輔導企業取得1000億元節能設備的貸款，其中200億元額度提供中小型企業申貸；800億元提供非中小型企業申請。前者可取得補貼利率1％，後者則要視企業本身的條件協商。
為輔導產業節能以控制成本，經濟部規畫舉辦56場節能輔導系列說明會。施顏祥昨在台大國際會議中心舉行首場說明會中宣布，將協助企業取得千億元的企業總貸款額度。
官員表示，目前初步規畫完成，但要點近期內完成。實施期間自發布要點日起至102年12月31日止，貸款總額度高達1000億元，由承貸銀行出資辦理。
節能設備貸款項目，包括空調系統及動力設備、電力系統及動力設備，其他則有鍋爐、燃燒系統及空氣壓縮系統、照明系統等。
至於貸款利率，200億元總額度提供中小企業申貸，提供前3年年利率1％的利率補貼，各家企業的貸款上限則視銀行核貸意願而定。另外800億元提供非中小企業申貸的部分，則沒有明確利率補貼，要視各企業的體質向銀行協商。

　　鼓勵企業界汰換老舊設備，能源局將提出節能設備低利貸款優惠措施，協調銀行公會提出總貸款額度1千億元，並針對中小企業購買節能設備，提供前3年1％利息補貼。
能源局長歐嘉瑞表示，1千億元部份，提供中小企業的貸款額度為 200億元，大企業則是800億元，如果企業擔保品不足，可以由信保基金提供信用保證，手續費率也會從低計收。
值得注意的是，能源局針對中小企業提供利息補貼，規劃總補助費用為6億元，主要是前3年利息1％補貼，鎖定四大節能設備類型添購，包括空調系統及動力設備、電力系統與動力設備、鍋爐、燃燒系統及空氣壓縮系統以及照明系統。
據了解，能源局最快將在3個月內發布作業要點，實施期到民國10 2年12月31日為止。
經濟部估計，一旦1千億元全數貸出，將可每年省下約12.8萬公秉油當量，相當於每年減少170億元的能源支出。

　　為抗通膨，中央銀行總裁彭淮南主張將房價納入物價監控後，國內房貸銀行龍頭土地銀行昨天指出，因應這波房市風險提高，率先即日起發布新措施，針對還款能力較差的客戶，將提高房貸條件，包括貸款成數降○．五成，利率提高半碼(○．一二五個百分點)，並取消寬限期，以加強管控信品質。
公股行庫高層昨天表示，除持續送交央行房貸雙周報外，尚無統一新措施。但今年房市風險較高，各行庫都密切監督中。
為穩定物價，央行近日引導利率走揚，除昨日銀行間隔夜拆款利率升高到○．四九三％，是連續第十一個交易日上揚外；代財部標售三百億元九十一天期國庫券，利率也升至○．八％，較半年前大幅增加十六．三個基本點，利率走升態勢明確。
行庫主管表示，短率因央行作價而走高，顯示央行為嚴防通膨，拉升利率的意志堅定。不過，市場資金過多的問題不解決，利率也上不了太多，不排除央行採更激烈手段收回游資。
土銀說，目前土銀一般房貸貸款成數為七成、利率約二％，並有兩年寬限期，但還款能力較差的房貸戶將會列為「關心戶」，核貸兩年後每兩個月都要實地追蹤現況。但因應這波房市風險提高，新規定進一步擴大「關心戶」範圍，並提高貸款條件，包括貸款成數降○．五成，利率提高半碼，並取消寬限期。

金融業前進大陸將多元布局，用各種可能方式接觸客戶。金管會陸續開放金控、銀行到大陸投資創投管理公司、租賃及財顧公司，經濟部日前則宣布開放民間融資業、融資性擔保公司赴大陸投資。據悉，金管會未來將進一步開放金融業赴大陸投資消費金融公司、小額貸款公司及融資擔保公司。
金管會官員表示，大陸幅員廣闊，且對外銀初期業務都有一定的限制，國內銀行在大陸已設有7家分行，但就算今年可再拿到新的分行、支行，能承作的業務量還是有限。
據悉，大陸方面也歡迎台灣金融機構去設立消費金融公司、小額貸款公司或融資擔保公司，這些並非由銀監會主管的單位，同樣可提供台商資金，讓國銀在現有大陸分行無法提供服務的範圍可透過其他形式協助客戶資金融通，也能讓金融業提早切進大陸消金市場。
金 管會已開放銀行可赴大陸設分行、子行、參股及設租賃、財顧公司，同時金控下100％持有的創投公司可到大陸設立創投管理公司；保險則是最早開放，壽險可合 資、參股，產險業則可獨資、合資及參股；證券業則是開放赴大陸設證券子公司，未來可能再開放證券商1 00％持有的創投可赴大陸投資，投信部分也已開放投資基金管理公司。
國 銀如合庫、土銀、華銀、一銀、彰銀及國泰世華銀都已設立大陸分行滿一年，正在申請第二分行或同城支行，並正準備開辦台商企業人民幣業務；中信銀分行也已開 業，另有台銀、兆豐銀及玉山銀在等待設立分；永豐銀則是宣布要直接設大陸子行，希望加快據點及消金業務發展。【記者彭禎伶／台北報導】

炒作意圖明顯 必要時專案金檢

中央銀行打房硬起來，對於台北市大安區豪宅「勤美璞真」傳出每坪三○四萬元成交價，央行總裁彭淮南昨邀九大行庫共商對策，央行甚至暗批「炒作意圖明顯」，同時告誡各銀行，必要時將專案金檢，避免銀行成為炒房幫兇。

上週晚報報導，北市頂級豪宅再創天價，「勤美璞真」傳出以每坪三○四萬元、總價十億元成交；彭淮南對此相當震驚，該豪宅也成為二○一○年鄉林建設「士林官邸」每坪喊價三百萬元後，再度被彭老點名有炒作之嫌的建案。

央行昨邀集台銀、土銀、合庫、一銀、華銀、彰銀、兆豐銀、北富銀、國泰世華銀等九大銀行董事長，共同研商不動產授信業務風險控管事宜。央行金檢處長黃阿旺會後表示，國內豪宅交易已減緩，但近日媒體持續報導豪宅飆漲傳聞，這種「量跌價漲」是不正常的現象，與會銀行董座就指出，實際成交價並非媒體所稱。

對於是否建商、房仲及媒體聯合炒作，黃阿旺說，「不敢下這種結論，但可由社會推估」；由於上述業者並非央行控管，若能夠由跨部會共同管控房市，會是一個很好的想法。

油 電雙漲，工、商業電價平均漲幅高達三十五％及三十％，產業生產成本增加，為輔導產業節能以控制成本，經濟部將陸續舉辦節能輔導說明會，也將向銀行業爭取低 利貸款總額度一千億元，協助廠商購置節能設備。經濟部長施顏祥昨在首場說明會表示，低能源價格已經過去，企業需有充分的心理準備，才能取得競爭優勢。

施顏祥表示，國內共識是要做非核家園，目標清楚，這是國人一同決定的，「但我們希望使用安全的能源、乾淨的能源是要付出代價」，國內工業電價未來會比韓國高，原因在於能源結構不相同，我們天然氣用得多，成本相對高，韓國則因核能發電比重高，成本較低。

經濟部昨也宣布，將向銀行業爭取低利貸款總額度一千億元，協助廠商購置節能設備，這項低利貸款實施期間至二○一三年底止，由承貸銀行出資辦理；其中，中小企業額度二百億元，非中小企業額度八百億元，政府將提供中小企業貸款前三年年利率一％的利差補助金給承貸銀行。

經濟部能源局長歐嘉瑞指出，若企業擔保品不足，將協商中小企業信保基金提供保證，手續費從低計收，年費率為○．五％。

至於第二波節能家電補助，施顏祥表示，一定會辦，但確切時間、內容還要再規劃，每台補助金額可望維持二千元。據悉，品項包括能源效率高的冷氣機、洗衣機與電冰箱，並考慮納入電視機。〔記者林毅璋／台北報導〕

銀 行在購屋過程中，扮演舉足輕重的角色，因為買房子的財務規劃中，銀行要借給你多少錢，攸關你自己要準備多少錢，銀行願意借得多，表示你要準備的錢少，愈容 易買；相反地，如果銀行願意借給你的金額少，那你自己要準備的現金可就多了，而往往無法購屋的真正原因，大概有六成到七成左右，都是因為自備款不足，也就 是錢存得不夠多。

接下來的問題就來了，錢存不夠、又想買屋，怎麼辦？最簡單的方式，還是要找銀行，商請銀行提高貸款額度，房貸是銀行最賺錢的業務項目，如果個人條件沒有相差太遠，銀行通常都會考慮放寬門檻，但是借方還是要提供一些擔保資料。

過去最常見的擔保資料，就是保證人，以連帶保證人的方式，共同為這筆借款承擔風險，如果借款人沒有按時還款，保證人就有責任要負擔連帶清償責任，扛下這筆呆帳。

但是這個條款已經修改，去年10月之後立法院三讀通過修改銀行法12條之1及12條之2，未來自用住宅以及消費性貸款，取消連帶保證人制度，民眾借房貸或信貸，不論擔保品是否足夠，一律禁止銀行要求借款人提供「連帶保證人」，若有不足額擔保者，銀行僅可要求提供一般保證人。但如此一來銀行找不到人背書，只能加強資格審核，以免變成呆帳。

銀行局4/11公告銀行公會執行12條之1作業準則，其中若房貸借款人有還款能力不足的情況，如薪資收入條件不足、借款人年齡較大致使可工作年限短於借款期限、有信用不良紀錄、借款人所提供的擔保品非屬自己所有，即可由房貸借款人自動申請，要提供保證人來強化信用。

多方分食中小企業貸款“蛋糕”

隨著促進中小企業發展的各項措施陸續出臺，各類機構對中小企業融資的支持力度也越來越大。近期，許多銀行門口的滾動顯示屏都在對中小企業 貸款業務做著宣傳，一些網點門外還有小額貸款公司或典當行在分發著宣傳材料。中小企業貸款業務成為多方搶食的“蛋糕”。但大型銀行、中小銀行、小貸公司和 典當行在貸款金額、利率水平和放款周期等方面都有很大不同。

國有銀行：大多500萬元起貸

國有銀行資金實力雄厚，可以滿足企業較大的資金需求，但其發放貸款的起點金額較高，審批流程相對復雜，放款周期也比較長。

據了解，國有銀行放款比例多數能達到抵押物評估價值的6—7成。貸款期限多在一年以上三年以下，部分貸款業務雖然期限更短，但審批條件也相對嚴格。

小家庭增台北2房宅夯

生育率下降讓小家庭增加，大台北近3年平均家戶人數都不到3人，房仲業者統計，近年2房以下住宅成交佔比逐年升高，去年北市2房佔比提升至42.2%，更首度超越3房產品。
根據內政部統計處調查，近3年來台北市、新北市每戶平均人口數每下愈況，北市從2009年的每戶2.69人降至去年的2.65人、新北市也從2009年的每戶2.82人降為去年的2.74人，使小宅成為購屋族首選。

新婚首購族最愛

信義房屋不動產企研室統計，2房以下的住宅佔比每年都穩定成長，北市2009年佔比35.6%，至2011年已提高至42.2%，增加約7個百分點；新北市也從2009年佔比34.4%增加至去年的40.1%。