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金融業前進大陸將多元布局，用各種可能方式接觸客戶。金管會陸續開放金控、銀行到大陸投資創投管理公司、租賃及財顧公司，經濟部日前則宣布開放民間融資業、融資性擔保公司赴大陸投資。據悉，金管會未來將進一步開放金融業赴大陸投資消費金融公司、小額貸款 公司及融資擔保公司。
金管會官員表示，大陸幅員廣闊，且對外銀初期業務都有一定的限制，國內銀行在大陸已設有7家分行，但就算今年可再拿到新的分行、支行，能承作的業務量還是有限。
據悉，大陸方面也歡迎台灣金融機構去設立消費金融公司、小額貸款公司或融資擔保公司，這些並非由銀監會主管的單位，同樣可提供台商資金，讓國銀在現有大陸分行無法提供服務的範圍可透過其他形式協助客戶資金融通，也能讓金融業提早切進大陸消金市場。
金 管會已開放銀行可赴大陸設分行、子行、參股及設租賃、財顧公司，同時金控下100％持有的創投公司可到大陸設立創投管理公司；保險則是最早開放，壽險可合 資、參股，產險業則可獨資、合資及參股；證券業則是開放赴大陸設證券子公司，未來可能再開放證券商1 00％持有的創投可赴大陸投資，投信部分也已開放投資基金管理公司。
國 銀如合庫、土銀、華銀、一銀、彰銀及國泰世華銀都已設立大陸分行滿一年，正在申請第二分行或同城支行，並正準備開辦台商企業人民幣業務；中信銀分行也已開 業，另有台銀、兆豐銀及玉山銀在等待設立分；永豐銀則是宣布要直接設大陸子行，希望加快據點及消金業務發展。【記者彭禎伶／台北報導】

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油 電雙漲，工、商業電價平均漲幅高達三十五％及三十％，產業生產成本增加，為輔導產業節能以控制成本，經濟部將陸續舉辦節能輔導說明會，也將向銀行業爭取低 利貸款總額度一千億元，協助廠商購置節能設備。經濟部長施顏祥昨在首場說明會表示，低能源價格已經過去，企業需有充分的心理準備，才能取得競爭優勢。

施顏祥表示，國內共識是要做非核家園，目標清楚，這是國人一同決定的，「但我們希望使用安全的能源、乾淨的能源是要付出代價」，國內工業電價未來會比韓國高，原因在於能源結構不相同，我們天然氣用得多，成本相對高，韓國則因核能發電比重高，成本較低。

經濟部昨也宣布，將向銀行業爭取低利貸款總額度一千億元，協助廠商購置節能設備，這項低利貸款實施期間至二○一三年底止，由承貸銀行出資辦理；其中，中小企業額度二百億元，非中小企業額度八百億元，政府將提供中小企業貸款前三年年利率一％的利差補助金給承貸銀行。

經濟部能源局長歐嘉瑞指出，若企業擔保品不足，將協商中小企業信保基金提供保證，手續費從低計收，年費率為○．五％。

至於第二波節能家電補助，施顏祥表示，一定會辦，但確切時間、內容還要再規劃，每台補助金額可望維持二千元。據悉，品項包括能源效率高的冷氣機、洗衣機與電冰箱，並考慮納入電視機。〔記者林毅璋／台北報導〕

銀行搶推優惠利率信貸專案，可降低民眾資金調度成本，讓很多卡債族心癢癢，想將信用卡循環信用轉至信貸商品。銀行業者表示，對習慣使用信用卡循環信用，且超過一年的人而言，欠款恐怕不容易從循環信用轉換為信貸。

根據金管會規定，有動用信用卡循環信用的持卡人，若達一定額度且滿一年以上，發卡行應提供其轉換為小額信貸的選項，幫助客戶降低利息負擔。信用卡循環息動輒近20%，小額信貸約為10%，兩者差距不小。銀行業者表示，使用循環信用和辦信貸的客層屬性通常不太相同，銀行低利優惠信貸，門檻通常較嚴格，一般而言，常動用信用卡循環信用的客層，不易符合。【經濟日報／記者夏淑賢／台北報導】

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鎖定醫師、律師等專業人士 前三期利率殺到1.01%

小額信貸成為銀行爭取擴大利差收益的明星商品，有銀行下重本，鎖定女性高資產大戶，包括女醫師、女律師等專業人士，推出前三期優惠固定利率只要1.01%的高額度信貸。

昨（8）日三八婦女節，安泰銀行趁勢推出前三期優惠利率1.01%的女性信貸商品，創目前市場最低紀錄，且額度高達500萬元，若另外搭配申辦該行信用卡，可享單筆刷滿1,000元以上分六期、滿1萬元以上分12期零利率優惠。信貸商品再搭配信用卡分期付款零利率，資金調度彈性更大，也就是除了信貸外，刷卡金額也可以拉大槓桿，可用於居家裝潢、補強購屋自備款等。

安泰銀行新信貸商品的超低利率打破原本市場最低的永豐銀「豐利金」前六期1.66%的紀錄，但是永豐銀豐利金前期低利有六期，比安泰銀的優惠期數長。

不過，金管會要求信貸手續費統一且固定金額，且不可高於1萬元，安泰銀訂為9,000元，高於永豐銀的6,000元。但兩家額度上限不同，永豐銀豐利金是150萬元，安泰銀則達500萬元，若想取得較高額資金的人，也須將額度納入考量。

銀行信貸周轉好幫手

　農曆年節過後很多人仍有資金周轉需求，銀行信貸放款這時可提供協助，很多銀行打出綁約1年可增貸且免收手續費，並提供最高0.25％的利率減碼，有需求者不妨利用，包括萬泰銀、玉山銀、渣打銀、星展銀與中信銀都有低利信貸。

　萬泰銀的萬泰超期貸主打首年固定利率3.99％起，利率透明，沒有前低後高的利率問題，信用良好者第7期起可享有0.25％的利率回饋。該專案不必綁約，申貸後1年就可增貸，也不收任何費用。

　同樣主打利率回饋的還有星展銀，推出的星福貸貸款前3期固定利率1.68％，第4個月起貸款機動利率3.98％起，前3個月算市場最低，且若12期繳款正常回饋最高0.25％。

　該信貸主要針對20～60歲且現職滿6個月的上班族、或開業滿2年的自營商及企業主，年收入新台幣36萬元以上的客戶，貸款額度低新台幣15萬元、最高新台幣200萬元，免保人、免擔保品，還款年限最長7年。

渣打、星展差異化搶客

小額信貸商品競爭激烈，星展、渣打等銀行有別同業大多主打利率前低後高型商品， 分別推出利率遞減型、「一率到底」的固定利率型，搶攻個人信貸市場，提供貸款戶不同的資金調度選擇。

銀行的信貸專案在前數月的優惠期間多讓客戶享有極低的利率，幾乎與房貸相當，但優惠期間結束後利率隨即上揚，使貸款戶日後還款壓力驟升。

星展銀行推出的「利率遞減型」信貸，依客戶信用狀況及個人條件，可享第一年機動利率年息最低7%起，第二年機動利率年息最低6%起，第三年則為5%起；亦即客戶第二年利率遞減1個百分點外，第三年利率亦可進一步降低，並維持同利率至還款截止日。

星展銀行表示，以信貸金額新台幣30萬元、還款期間五年為例，若第一年適用利率為11%，第二年利率降為10%，第三年起就適用5%，第三年比第一年的利率減少6個百分點，可減輕信貸戶還款壓力。

華銀獲准續辦 利率1.64% 貸款500萬元 每年最多省息二萬元

公務人員住宅及福利委員會宣布，華南銀行針對公教房貸推出的「築巢優利貸」展延一年，至今（101）年12月底止，利率為1.64%，低於央行規定各銀行承作一般民眾房貸利率不得低於1.84%，有0.2個百分點之多，對公教人員購屋相當有吸引力。

公教人員房貸優惠利率專案在去年底將截止時，一度傳出不再續推，但最後仍由華銀出線，持續展延一年，利率是以中華郵政2年期定儲利率固定（目前為1.375%）加0.265 個百分點機動調整，目前為1.64%。

據了解，華銀承作二年來，公教貸款餘額大幅成長，帶動整體房貸餘額排名大幅攀升，目前已有超過2.5萬戶公教人員受惠。

由於公教人員理財保守，到目前為止，未發生任何呆帳案例，成為華銀重要的業務及獲利來源。

銀行搶食個人信貸市場，前期信貸利率最低殺至2%以下，與房貸相當。銀行主管指出，低利專案有期間限制，借款人須評估整體平均利率，以免因小失大；另外額外費用，需一併考量。

銀行業者表示，近幾年卡債風暴使銀行不再浮濫承作信用貸款，不過目前卡債問題已大致解決；此外，政府祭出多項措施打炒房措施，使銀行房貸業務減少，因此銀行重新開發信貸市場，前期利率甚至低於房貸利率，可見競爭激烈。

為搶食信貸市場，銀行將信貸「房貸化」，採分期分段、前低後高的貸款模式，前三個月或六個月採優惠低利，之後視貸款人信用狀況提高利率。

以滙豐銀行的「滙優貸」為例，前三期固定利率1.88%，第四期後調整為指標利率加碼3.21%至15.21%不等，貸款期限三至七年。永豐銀行前六期固定優惠利率1.66%，第七期起4.46%至12.07%機動計息。

部 分銀行提供公教與國營事業人員的優惠信貸利率，如玉山銀行的公教族群專案，前六個月利率最低自1.98%起，第七個月由2.98%至5.98%起，即著眼 於公教族的違約風險低。此外，玉山銀行個人信貸的最高申貸金額為250萬元，在業界較高。銀行經理表示，低利信貸專案通常有期間限制，如玉山銀行的信貸優 惠期間至2月20日止，永豐銀行的上述優惠則到2月底，貸款人宜留意優惠期過後的利率加碼條件。【經濟日報／記者李怡男／台北報導】

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小額信貸的利息雖比有擔保放款高，但是在銀行百家爭鳴下，消費者可以多方比較，尋找最有利或最適合自己的信貸商品。

安泰銀最近針對擁有專業證照或職業證明的專業人士資金需求推出「一證千金」信貸專案，提供前三個月利率1.88%的優惠價格，額度最高300萬元，借款期限最長7年期，可提前清償，不收取提前清償違約金。

現在不少學生在走出校園之前，就會先報考多項證照，以利求職，因此安泰銀推出憑證照可辦信貸的專案，對於還沒有找到工作或是剛開始工作、薪水不高的社會新鮮人來說，是相當便利的信貸方案。

萬泰銀行也同樣針對年輕人、薪資還不高的社會新鮮人，加碼推出可享前三個月寬限期的信貸商品，可貸額度最高100 萬元，利率則從5.83%至10.83%不等，且寬限期三個月，也就是前三個月只付息、不還本，三個月後才本息均攤，如果貸款人提前清償，沒有違約金問題。

銀行表示，小額貸款可以當民眾繳稅款、出國旅遊、投資理財、資金週轉、添購傢俱，或者是要開運美容如整型或植牙等大筆單次性花費時的周轉資金。銀行業者表示，一般小額信貸利率多在8%到12%之間不等。【經濟日報╱記者　夏淑賢】

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農曆新年假期剛過，年關前與春節假期旅遊消費旺季，不少銀行都推出信用卡刷卡分期優惠，甚至還有額外贈品或回饋可拿，吸引消費者刷卡。不過，消費者在年假期間歡樂旅遊購物後，即使利用信用卡的分期優惠，雖可享受延後付款，還是要留意年後收到帳單時要按時繳款，避免額外負擔。

包括兆豐、安泰、大眾、萬泰、聯邦等銀行，都針對春節假期推出旅遊或各項消費的刷卡分期優惠。包括旅遊消費，與特定旅行社合作，在特定旅行社刷信用卡支付團費、機票等，滿一定金額可回饋刷卡金，並享有零手續費、零息分期付款優惠；或者是針對電視購物與網路購物通路，大打分期優惠，分期零利率的期數最短三期，最長可達24期；也有銀行鎖定出國旅遊的外幣購物消費，提供刷卡分期時間拉長的優惠。

信用卡分期還款優惠，可以幫消費者延長還款期限，降低購物旅遊等大筆消費集中導致帳單支出負擔過重，但消費者必須先弄清楚，有無利息以外的不同名目費用收取，還得小心準時繳費、避免動用循環信用，增加利息；同時也要認知，分期還款將使得信用額度被占用，有可能影響後續的刷卡額度。

例如有銀行推出循環信用零息的限期優惠，但是持卡人必須支付一筆固定的作業費，並非完全不需任何成本，若動用循環信用的金額愈低，作業費換算的總費用率就愈高，是否有必要使用，可能要先估算一下。

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但超低或零利率不代表「真的低」，因銀行會額外收取手續費、帳 管費，且費率不一，銀行局已要求銀行不能再以零利率行銷，消費者 貸款前最好先看清總費用百分率，了解實際負擔成本。

北富銀表示，一般來說，景氣好，信貸市場可能跟著加溫，也有可 能因貸款需求減少而衰退，由於今年景氣明顯回溫，目前即將進入年 前貸款的高峰期，從已放款金額來看，約較平常成長2-3成。一銀亦 指出，今年民眾消費貸款明顯較前1年度成長，截至目前，今年消費 性貸款已大幅成長40％以上。

隨著信貸市場逐步回溫，家家戶戶開始採買新年所需物品迎接新的 一年，為搶攻新年財，銀行紛紛祭出優惠信貸，其中又以小銀行與老 行庫搶最兇，安泰銀與台新銀祭出利率最低都下殺1.68％起，但超低 優惠只有前3期，第4期起安泰銀從6.68％起跳，台新銀則3.99％起， 再加上手續費、開辦費等相關費用，總費用百分率分別為6.87％、2 .81％。

相較下，利率起跳較高的一銀（1.72％起）、華銀（1.92％起）， 因總費用率分別只有2.16％、2.35％，反倒較優惠。

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紅包貸自即日起開放申辦，至2月底截止。額度從10萬元到50萬元 ，貸款期間自兩年至5年，利率現為5.73％～10.73％，採一段式利率 計息。寬限期為3個月，期間不需還本，寬限期滿後本息均攤，如果 提前清償也不收取違約金。

( 2011/01/24 09:00 時報資訊 )